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监管"五字方针"出重拳,校园贷、现金贷万亿市场规模还能剩多少? 

2017年04月20日12:20  来源:人民网-人民创投

名校贷CEO曾庆辉曾公开表示,校园贷市场鱼龙混杂,再加上资本大量入场后造成很多学生过度借贷,因此市场需要冷却,“如果监管层有要求,甚至会停止校园贷业务”。

如今,这个时间节点似乎已经来临。

近日,名校贷发布公告,宣布名校贷将在技术系统调整完成后,暂停新增校园贷网贷业务,转向校园公益事业。

而曾庆辉曾所说的“如果监管层有要求”的前提,也在这个4月频频出现,关于互联网贷款平台发展、资本入局与监管出手的故事,也更加引人关注。

资本加持

专门从事互联网金融研究的中央民族大学法学院教授邓建鹏告诉人民创投,过去对于金融意识相对薄弱的大学生的网贷市场接近空白,校园贷的迅速发展正是看中这片市场,而资本机构也将其视作投资蓝海,因此对不少网贷平台抛出橄榄枝。

以校园贷为主要业务的分期平台为例,不仅出现京东校园白条、蚂蚁“花呗”及分期乐等巨头,各类平台在资本的加持下也遍地开花:分期乐拥有桔子理财、ABS、银行等多个丰富稳健的资金合作渠道,并已获经纬中国、DST、贝塔斯曼、华兴资本、险峰华兴、京东商城、华晟资本、共建创投(CoBuilder Partners)等机构的投资;名校贷已完成数千万美元的A轮融资;趣分期在成立之初就获得了李想、吴世春、陈华、李树斌、鲍岳桥数百万人民币的天使轮融资,之后又获得蓝驰创投、源码资本、昆仑万维、蚂蚁金服、凤凰祥瑞、联络互动等机构的投资;99分期获得了磐石资本和融银资本的3000万元A轮融资;优分期已完成了B轮融资,投资方名单中不乏真格基金等知名投资机构;爱学贷不仅获得浙商产业基金的融资,还接受了中国银行授信,与中行进行战略合作;全线上大学生分期购物体验商城人人分期(fenqi.renren.com)则有人人公司(Renren-inc)作为背书;仁仁分期先后获得了天使投资人王刚、报喜鸟创投、纪源资本GGV等的资本青睐;喵卡则是IDG已投企业掌上汇通孵化的项目,和创未来51%的股权则在华塑控股(000509)手里。

另据网贷之家统计,过去一年网贷平台短期现金业务增幅约为12倍,呈现爆发式增长。其估测,目前整个现金贷行业的规模约在6000亿到10000亿元间。

可以说,互联网贷款平台的蛋糕已经让不少资本垂涎。

监管出手

但在资本的加持下,个别校园贷、现金贷等网贷平台并没有完全发挥出资金借贷工具的便利性。邓建鹏认为,针对大学生的网贷平台虽然发展迅速,但在法律规范方面有所缺乏;再加上有的网贷平台对客户群的审核不过关,出现坏账现象后往往通过转包的第三方催债公司进行收款,但第三方催债公司并不受网贷平台的规范,反而容易在利益的驱动下做出过激行为,带来消极影响。

最终,因不规范行为引发裸贷、高利贷、暴力催账等一系列悲剧事件,挑战了监管的底线。

4月10日,银监会印发了《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(银监发〔2017〕6号),明确指出网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围,禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务,不得进行虚假欺诈宣传和销售,不得通过各种方式变相发放高利贷。

随后几日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(下称《通知》)和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》(下称《补充说明》)。《通知》提出了对各地区开展“现金贷”业务活动进行清理整顿的三个具体要求:一是高度重视,全面摸清“现金贷”风险底数;二是分类整治,切实防范风险;三是宣传引导,及时开展相关风险提示和宣传教育活动。《补充说明》则要求,各地在开展“现金贷”业务活动清理整顿工作中,要对具有利率畸高、实际放款金额与借款合同金额不符、无抵押期限短以及依靠暴利覆盖风险、暴力催收等特征的平台重点关注。

其实,监管层强力出手,并非第一次。早在去年4月,国务院办公厅发布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,第二天中国银监会就印发了《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》。去年8月,银监会又出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,明确提出将整改校园贷,管理办法中还特别增加了“对于借款人要具备与还款能力相匹配”的要求,以及“停、移、整、教、引”五字方针。

何去何从?

目前,获得资本青睐的校园贷、现金贷等网络平台大多处于早期的融资阶段,如今被监管牵引,这些网贷平台逐渐进入规范整顿期,处于其中的资本会不会也被会划定红线,进行收缩?这恐怕也得看网贷平台的自我整合、约束力,毕竟监管的力量虽然强劲,但却未“一刀切”式的封死。

邓建鹏告诉人民创投,校园贷等网贷平台在初创期由于市场前景广阔等原因受到了不少资本机构的追捧,但随着个别网贷平台引发不良现象、必要监管的大力出手,资本市场或许会对个别校园贷等平台进行“降温”。若相关平台要持续发展、继续获得资本的加持,需要以此为训,依法合规推动自己的借贷业务。

朱奔近日也公开表示,出台监管政策,主要在于引发的社会问题。他认为,现金贷有市场需求和价值,“现在任何一家机构都会做现金贷的产品,在于整体的核心竞争优势不一样,还是要回归到自己最核心最有优势的地方去做,这样企业才能创造最根本的价值和相关的差异化”。

中国工商银行高级顾问张俊在4月15日向公众表示,从事金融信贷有两个社会责任,一个是为广大的消费者提供不同的信贷产品,另一个是更好地把控广大消费者的还款能力。

如此,面对被监管的校园贷、现金贷等网贷平台,已经入主的、逐利的资本机构如何发挥自己的能力,依法合规推动相关的借贷业务?在与市场的博弈中,又将如何控制风险?这或许是监管重拳下,资本机构们需要思考的问题。

另外,据相关媒体统计,目前已有50多家局消费金融业务的上市公司。对这些上市公司来说,特别是国美、搜狐、网易等涉及现金贷业务的上市公司,在监管重拳下,又将如何对待自己的网贷产品呢?

这或许是另外一个值得关注的故事。

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(责编:陈键、赖悦)

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