網絡互助平台近來煩惱不斷。螞蟻旗下網絡大病互助計劃相互寶最新一期分攤人數環比大降140萬至9959.78萬，這是分攤人數2019年12月以來首次降至1億人以下。3個月來，相互寶分攤人數已累計減少超600萬人。
遭遇分攤人數下降的還有水滴旗下的水滴互助，該互助平台最新一期分攤會員數為1276萬人，不到2019年最高點4352萬人的三分之一。
一些網絡互助計劃選擇了關停。去年9月，百度旗下燈火互助因參與成員人數少於50萬而宣布終止。前不久，美團旗下美團互助宣布將於1月31日正式關停互助業務，此時距上線僅有一年半。據了解，偏離美團主業和逆選擇風險不斷增加是該計劃關閉的主要原因。
從2016年互聯網平台進入網絡互助領域，到網絡互助計劃進入高速增長后陷入發展瓶頸，僅用了4年時間。網絡互助紛紛遭遇“成長的煩惱”，總結起來主要有四點原因：
其一，高速增長期已過。業內人士認為，用戶的絕對增長量是有限的。網絡互助經歷快速增長並到達一定時間點后，必然會出現用戶增速放緩甚至下行的情況。
其二，零門檻負效應顯現。“0元加入、大病互助”這樣的口號在互助計劃推出初期是引流的利器，但前端審核寬鬆使得對保險互助理解有限、健康異常人群有較大概率加入相互寶，帶來整體出險率上升、理賠糾紛增加，進而導致更多會員退出計劃。
其三，互助延遲效應顯現。由於網絡互助是事后分攤機制，且疾病發生率隨著年齡增長逐步增加。隨著時間推移和分攤金額上升，一些對互助機制理解有限和后續分攤費用預估不足的用戶會退出，分攤金額上升又會導致更多健康人群退出，進而形成負循環。
其四，合規性存在爭議。這也是目前網絡互助運營方最關注的問題之一。網絡互助平台目前沒有明確的監管主體和監管標准，從2020年5月起，有關網絡互助是否應該納入監管、如何納入監管的討論不斷。2020年9月，銀保監會打非局發布理論研究文章《非法商業保險活動分析及對策建議研究》。其中指出，網絡互助平台會員數量龐大，屬於非持牌經營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平台形成沉澱資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險。
鑒於以上原因，網絡互助要走出目前困境，記者認為，至少需要解決以下兩點問題：
一是從平台本身來看，需進一步完善運營機制。待解決的問題包括：如何平衡分攤人數下降和分攤金額持續上升的矛盾﹔如何應對持續上升的互助理賠糾紛﹔如何更好地維護會員權益以及如何進一步強化風險管理和完善信息披露機制等。
以運營的穩定性為例，與保險完善的兜底機制不同，網絡大病互助的規則約定相對簡單，一旦出現業務調整，或者存留會員和需要領取互助金的人群出現失衡，互助計劃就會面臨調整和結束的風險。對於參與其中的會員來說，若因健康狀況變化導致醫療費用風險增加，再次購買產品可能會面臨加費甚至拒保難題。
二是從合規性來看，建議將網絡互助納入監管。網絡互助雖然不是真正的保險，但內核仍然是管理風險。中國目前是大病互助參與人數最多的國家，業內人士估算，去重后預估1.2億人加入了各類網絡大病互助計劃。為促進網絡互助的持續穩健發展，有必要將網絡互助平台納入監管，推動持牌合規經營。
網絡互助是新興事物，一定程度上可普及保障意識和為民眾提供一部分基礎保障，但“硬傷”也非常明顯，運營和監管在全球都沒有可借鑒的成熟模式。從網絡互助平台當前面臨的困境來看，推動持牌經營是外力，優化完善機制是內核，“兩手抓”才能推動網絡互助行業持續健康發展。
