近年來，中國非銀行支付行業發展迅猛，新興支付產品層出不窮，成為支付體系的重要構成。為加強客戶備付金監管，切實保障消費者合法權益，中國人民銀行於近日發布《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》，進一步細化了備付金存放、使用、劃轉等方面的規定，以促進行業健康發展。
“嚴監管”與“強服務”統一
什麼是客戶備付金？《辦法》指出，客戶備付金即非銀行支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。
記者從中國人民銀行了解到，此前央行已發布《中國人民銀行辦公廳關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》，自2018年7月9日起按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現100%集中交存，非銀行支付機構的客戶備付金日終后全部集中存放於其在中國人民銀行開立的客戶備付金集中存管賬戶中。
中國人民銀行有關負責人表示，與原備付金辦法相比，此次《辦法》主要明確了以下幾個方面：一是規定備付金全額集中交存至中國人民銀行或符合規定的商業銀行。二是規定客戶備付金的劃轉應當通過符合規定的清算機構辦理。三是《辦法》詳細規定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉的范圍和方式，明確了支付機構間開展合規合作產生的備付金劃轉應當通過符合規定的清算機構辦理。四是《辦法》明確了中國人民銀行及其分支機構、清算機構、備付金銀行各方對於客戶備付金的監督管理職責。五是《辦法》增加備付金違規行為處罰條款。
招聯金融首席研究員董希淼表示，《辦法》體現了監管部門對支付服務市場“嚴監管”和“強服務”的統一，有助於促進支付機構健康穩健發展，提升支付服務市場活力和競爭力。
優化特定業務賬戶管理規定
中國人民銀行有關負責人介紹，“此次《辦法》在前期《中國人民銀行辦公廳關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》基礎上，充分考慮市場機構訴求，優化了三類特定業務賬戶管理規定。”
三類特定業務分別指跨境人民幣支付、基金銷售支付和跨境外匯支付賬戶。
具體來看，《辦法》明確，開展跨境人民幣支付業務的支付機構，可以選擇1家滿足要求的商業銀行開立1個跨境人民幣支付業務待結算資金專用存款賬戶，確有特殊需要的，可以再選擇1家滿足要求的商業銀行開立1個跨境人民幣支付業務待結算資金專用存款賬戶作為備用賬戶。從事基金銷售支付業務的支付機構，可在滿足要求的商業銀行開立1個基金銷售支付業務待結算資金專用存款賬戶。開展跨境外匯支付業務的支付機構，原則上可以選擇不超過2家滿足要求的商業銀行，每家銀行可開立1個跨境外匯支付業務待結算資金專用存款賬戶。
此外，《辦法》還明確了支付機構上述待結算資金專用存款賬戶與其境內商戶、客戶銀行結算賬戶間的資金劃轉應當由清算機構通過備付金集中存管賬戶辦理。
規范合規合作備付金
隨著支付業務的發展，特別是隨著條碼支付等新興支付產品的興起，支付機構間的合作逐步增加，由此出現了支付機構間的備付金互轉。中國人民銀行有關負責人表示，為滿足市場發展需要，中國人民銀行對支付機構間開展合規合作產生的備付金劃轉進行了規范。
《辦法》規定，支付機構之間的合作應當符合中國人民銀行有關規定，支付機構之間因合作產生的、基於真實交易的客戶備付金劃轉應當通過清算機構辦理，支付機構應當提供交易流水、收付款人信息等表明交易實際發生的材料。同時，為提高交易透明度，防范資金風險，《辦法》明確規定支付機構間不得相互直接開放支付業務接口、不得相互開立支付賬戶以及由此進行客戶備付金劃轉。
對備付金違規行為如何進行處罰？“為強化備付金監管，提升監管效能，樹立監管權威，人民銀行以部門規章形式發布《辦法》，設定備付金相關違規行為處罰條款，嚴肅懲處備付金違規行為。”中國人民銀行有關負責人表示。
具體來看，對支付機構、清算機構、備付金銀行和特定業務銀行違反備付金管理相關規定的行為，情節輕微的由中國人民銀行及其分支機構進行約談並限期整改，情節嚴重或逾期未整改的依據規定進行處罰﹔任何單位和個人挪用、借用、佔用客戶備付金的，依據規定進行處罰﹔不符合要求的商業銀行、清算機構違規從事或變相從事備付金業務的，中國人民銀行及其分支機構責令其終止相關業務，並依據規定進行處罰。
該《辦法》自2021年3月1日起正式施行，自施行起設置6個月過渡期。過渡期內，非銀行支付機構、商業銀行等行業主體應嚴格按照規定，完成業務流程和系統改造、建立客戶備付金信息核對校驗機制等工作，提高合規能力和水平，保障客戶備付金安全，切實維護消費者合法權益。
