《中共中央關於制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》明確提出，要提升金融科技水平，增強金融普惠性。
對此，中國人民銀行科技司司長李偉在接受記者採訪時表示，金融科技創新對於凝聚金融發展新動能、深化數字化轉型具有特殊重要意義，已成為引領產業變革、助力新經濟發展的核心力量。
金融科技創新發展背后的邏輯
李偉表示，金融科技創新發展與技術、數據、制度和價值觀等諸多因素有著關聯性。
其一，新一代信息技術從算力、算法、網絡等方面為金融系統架構升級、業務流程再造、服務渠道拓寬等提供強勁的變革動力，化不可能為可能，以前所未有的深度、廣度和速度激發金融創新活力，不斷催生出金融新業態、新模式。
其二，金融科技創新興於數據。數字經濟時代，數據成為重要生產要素。金融機構基於海量多維數據資源的深度挖掘，能夠從中發現新知識，創造新價值，構建以用戶和場景為中心的關系網絡和知識圖譜，一定程度上可以實現“預測未來”，推動金融機構的業務流程更高效、用戶服務更精准、風險防控更智能。
其三，金融科技創新穩於制度。創新是向未知領域不斷探索、不斷試錯的過程，充滿發展機遇，但風險與挑戰往往蘊藏其中。因此，要避免“一管就死、一放就亂”，要設置合理的觀察期，在全面摸清創新本質、有效防控潛在風險基礎上，適時出台制度讓創新穩定固化為成熟業態。
其四，金融科技創新成於價值觀。金融科技創新核心價值在於不忘為民利企初心，堅持守正創新理念，以服務實體經濟、惠及百姓民生為出發點和落腳點，運用技術手段疏解小微企業融資難融資貴、普惠金融最后一公裡等痛點難點。不能完全靠利益驅動，罔顧法律法規與監管要求，以“創新”之名行違規欺詐之實。
金融科技創新與風險相伴相生
李偉表示，金融科技歸根結底還是金融，而金融是經營風險的行業，創新與風險如影隨形。金融業要牢記有技術不能任性、有數據不能濫用，嚴格落實風險主體責任，不能突破制度約束，守住不發生系統性風險的底線。當前，要重點關注以下風險點。
一是隱私保護刻不容緩。互聯網時代，數據安全與隱私保護已成為金融科技創新過程中不可回避的問題，消費者數據被過度採集、非法共享、隨意濫用等現象層出不窮，金融隱私保護形勢嚴峻。在法律層面，《中華人民共和國民法典》將隱私權和個人信息保護提到前所未有的高度，很好呼應了數字時代發展新態勢，但專門針對金融隱私信息的法律法規還亟待健全。在市場層面，金融數據的高價值導致金融隱私信息買賣的市場需求巨大、經濟利益豐厚，不法分子為了牟利建立黑產鏈條，非法數據交易屢禁不止。在應用層面，科技創新的應用普及給金融隱私保護帶來更多風險挑戰。
二是交叉嵌套風險傳播加劇。金融數字化在提升服務質效同時，也深刻改變了風險傳播方式與速率，增加了金融體系的脆弱性。從金融業務角度，不同金融產品相互關聯滲透、交叉融合，結構層層嵌套、功能不斷延伸，導致金融風險復雜多變、難以識別、加劇外溢。從金融機構角度，機構間通過交叉持股、資產轉移、提供擔保等方式相互關聯。這種復雜的網狀結構易成為金融風險的“放大器”，一旦觸發風險傳染源，將使個別機構風險在“蝴蝶效應”作用下迅速影響其他看似不相關的多個機構。從金融市場角度，跨行業、跨領域金融合作日益深化，跨市場資金流動成為常態，單個市場風險可能沿著資金鏈、信用鏈擴散到多個市場，給管理部門穿透式監管、防范化解風險帶來嚴峻挑戰。
三是算法安全不容忽視。近年來，全流程智能金融模式正在逐步形成。然而，智能算法輸入輸出間存在大量復雜非線性變換和大規模神經元連接，中間分析決策過程不可見，實質上形成了“黑箱”，存在不確定性風險。金融機構要意識到技術不是萬能的，不能僅靠智能算法、大數據就完全決定信貸業務審批，而不管申請人實際是否具有償還能力。
四是數字鴻溝問題依然存在。從群體差異來看，年輕人對於數字創新的適應能力更強，更易快速學習和使用移動支付、預約出行、網絡訂餐等數字技術應用。而老年、文化程度較低、殘障等群體受傳統觀念、學習能力等自身條件制約，成為數字經濟時代的“弱勢群體”。從地區差異來看，數字經濟發展地區集聚效應明顯，城市與鄉村、東部與中西部地區之間數字化差距較大。
金融科技創新潛能有待進一步激發
首先，數字技術合理運用驅動產業升級。新發展格局下，金融機構開展金融創新離不開數據加持、算法驅動和算力保障。在數據方面，對內強化內控管理，對外劃清數據權屬關系，健全數據標准規則體系，採用多方安全計算技術確保共享數據可用不可見，做到自願授權、最小夠用、專事專用、方便通用，防止在數據採集過程中的霸王條款，把數據規劃好、管理好、保護好、應用好。在算法方面，從抗攻擊能力、隱私保護、可追溯性等方面加強算法全流程管控，確保樣本分布合理、特征選擇典型、邏輯設計嚴謹，提升算法可解釋性、魯棒性和可靠性。在算力方面，構建安全可靠、靈活調度與快速部署的算力支撐，提升海量復雜數據處理和高並發信息資源調用能力，推動新型架構轉型，滿足新形勢下快速迭代的創新需求。
其次，金融科技賦能金融活水精准滴灌。金融業要利用數據和技術降低融資服務門檻和成本，提升融資服務精准度。針對融資難，推動信貸服務從以“網點辦”為主的線下模式，逐步升級為“雲上辦”“掌上辦”的線上線下結合模式，降低小微企業找貸、申貸、辦貸的難度，提升金融機構尋客、獲客、拓客能力，增強小微企業金融服務獲得感和滿意度。針對融資貴，利用金融科技實現審貸放貸自動化、批量化處理，結合工商、稅務、司法、供應鏈等涉企數據完善風控模型和風險定價機制，控制貸款不良率，降低信用風險成本。針對融資精准度，運用基礎設施動態監測信貸資金流向流量，強化數字化穿透式監管，實現資金精准投放、可信使用、全程管理，為實體經濟“精准滴灌”。
第三，科技創新助推供給側結構性改革。金融業要將科技創新作為深化金融供給側結構性改革的重要抓手，充分釋放數字紅利對金融發展的疊加倍增效應，健全適應數字經濟發展的體制機制，優化敏捷型、創新型組織架構，形成靈活、彈性的內部協同網絡。全面塑造數字理念和思維，加快業務流程再造，推動金融服務向數字化和智能化升級，構建廣覆蓋、多層次、有差異的數字化金融服務體系，為供給側結構性改革提供內生動力。
最后，包容審慎監管護航創新行穩致遠。人民銀行設計包容審慎、富有彈性的創新試錯容錯機制，10月22日發布《中國金融科技創新監管工具》白皮書，正式推出了符合我國國情並與國際接軌的創新監管工具。下一步將充分發揮創新監管工具的引領、護航和孵化作用，支持金融機構、科技公司在風險可控的真實市場中對創新應用的理論原型、技術選型、業務模式進行全鏈條實踐測試，及時識別並防控風險，有效驗証創新價值，快速打造既滿足市場需求又符合監管要求的優質產品服務。
