“零征信”網貸背后的騙局—— “低信用”群體為何頻遭網貸詐騙
談到一年前遭遇網貸詐騙的經歷，31歲的毛強（化名）至今心有余悸。
去年4月29日，毛強接到一個貸款公司的推銷電話，“你好，我是網貸公司工作人員，從后台看到您之前在我們公司申請的貸款沒有成功，請問現在是否還有需要？”
在電話中，對方還表示，毛強之前申請的貸款被分流到人工審核階段，通過人工續審即可成功申請貸款。
毛強說，他的確在該網貸平台申請過貸款，由於自己征信差，在網貸平台上多次申請基本都被拒絕了。這一次，他突然遇到這種“從天上掉下來的餡餅”，讓急需資金的他有如“久旱逢甘霖”。他顧不得查閱機構資質，立刻同意辦理。
隨后，他按照“貸款專員”的指導，添加對方微信以方便辦理貸款業務，按要求填寫和提供相關貸款資料，等待審核通過放款。
沒過多久，“熱心”的“貸款專員”發來消息：“您的貸款申請已經在處理中，但需要您交納400元服務費。請您抓緊辦一下。”同時發來一張貸款等待下款的截圖。
毛強自知征信差，隨后他支付了400元費用。交納服務費后，對方又以需要交納跨省提現費為由，要求再繼續支付400元。毛強都按照要求進行了操作。
幾天過去，錢始終沒有到賬。毛強多次聯系對方，都被以各種理由搪塞，后來再發微信給“貸款專員”，發現被拉黑，打電話也打不通了。毛強這才意識到被騙了，於是報警。
隨后，蘇州警方調查發現，類似案件不止一起。經過努力，線索逐漸匯集，一個以喬某、李某為首的冒充網絡貸款平台客服實施詐騙的詐騙團伙逐漸浮出水面。2019年6月25日，主要犯罪嫌疑人被抓獲歸案。到案后，喬某交代了其以“零征信”為幌子實施詐騙的犯罪事實。
據辦案人員介紹，喬某通過非法途徑獲取曾在網上申請過貸款的人的個人信息，並篩選收入低、無固定工作、征信記錄不良的“低信用”群體作為目標客戶，讓手下冒充網貸數據中心工作人員與申請人取得聯系，謊稱從后台看到之前申請的網絡貸款沒有成功，其是人工續審環節，使被害人誤以為是先前申請網貸的延續。
根據被害人自己填寫的個人資料，制造“已審核通過正在放款”的假象，使被害人誤以為可以收到貸款，然后以收取平台擔保管理費、整理征信大數據費、跨省提現費等理由，讓申請人支付費用。
為此，喬某還精心設計了完整的話術，場景設計、聊天內容都有詳細標注，受害人可能提到的問題，也都有應對方案。
同時，為了提高詐騙的成功率，喬某還採用老人帶新人的方式進行“話術培訓”，從語言上讓受害人感受到“專業度”。
說起詐騙的“成功秘訣”，喬某承認，“劇本”是死的，人是活的，關鍵在於見機而作，掌握對方心理。
詐騙過程中，受害人轉賬匯款后，貸款卻遲遲沒有到賬。面對追問，他們不急於將對方拉黑，而會附贈“售后服務”，由專人負責找理由搪塞，並介紹到其他貸款App平台重新申請貸款，以此來拖延時間。
據辦案人員介紹，該團伙還嚴格限定成員對每個客戶的詐騙數額，原則上不得超過1200元。單筆詐騙金額小加上拖延戰術，使得多數被害人抱著“自認倒霉”心理對詐騙行為保持沉默。案發后僅有少數被害人報案，這為犯罪嫌疑人躲避公安機關偵查創造了條件。
據統計，短短兩個月，該詐騙團伙便實施了500余次網絡詐騙，受害人遍布全國各地，累計金額達60余萬元。據了解，受害者絕大部分是20歲到30歲的年輕人，還有少數臨近畢業的在校學生。
近日，江蘇常熟市人民檢察院依法以詐騙罪、侵犯公民個人信息罪對喬某提起公訴，以詐騙罪對李某等15名犯罪嫌疑人提起公訴。目前法院正在進一步審理中。
目前，網貸亂象層出不窮，成為部分騙子詐騙的工具，使得眾多借款人深受其害。現實中，犯罪嫌疑人打著“零征信”的旗號，把魔爪伸向收入低、無固定工作、征信記錄不良的“低信用”群體，利用受害人急於用錢、疏於防范的心理，一環扣一環設置陷阱、騙取錢財。
“詐騙之所以能屢屢得逞，就是能精准定位到目標對象。”常熟市人民檢察院承辦檢察官平曉嫻介紹，“低信用”群體往往在各類正規借貸平台或機構無法通過信用審核，大量的潛在需求總量無法通過正規平台或機構得到滿足，借貸需求被長期抑制。而這種“供需矛盾”被犯罪團伙利用，他們瞄准“需求端”的迫切借貸心理和信用審核軟肋，使得被害人防備心理減弱，更容易被騙。
平曉嫻說，案中被害人均為申請過其他網絡小貸公司貸款未審核通過的客戶，征信狀況大多不良，犯罪分子抓住被害人急需用錢又不能通過正規渠道獲得貸款的弱點，“對症下套”實施詐騙。
平曉嫻說，網絡申請借貸提交的個人信息多數詳實且真實，但網絡借貸平台良莠不齊，不少不正規的平台公司肆意泄露提交貸款申請群體的個人信息，成為詐騙“網絡溫床”。
據了解，上述詐騙案中，喬某通過非法方式獲得目標客戶個人信息，然后以每日更新的方式，提供給具體實施詐騙的人員，共計非法獲取帶有公民姓名、電話號碼等個人信息5萬余條。
對此，平曉嫻建議，切實加大對網絡借貸平台信息採集主體的監管，明確責任主體的權限范圍，防止出現採集數據過程中過度收集、違規收集、非法泄露，從源頭杜絕網絡電信詐騙犯罪。
同時，加強對微信等聊天信息平台監管力度，及時對發送明顯侵犯公民隱私信息的違法賬號作警告封號處理，加強相關涉及提供信息共享App的信息核查力度，對不符合要求的責令整改，涉及疑似犯罪的及時移送司法機關，鏟除侵犯個人信息犯罪的土壤。
平曉嫻指出，與大量信息泄露相伴的騷擾電話、精准詐騙日益影響著人們的財產甚至生命安全，事關社會公共利益。檢察機關應充分發揮公益訴訟檢察職能，探索對侵害公民個人信息的犯罪提起民事公益訴訟，對負有個人信息監管職責的行政主體提起行政公益訴訟，切實維護公民個人信息安全。（記者 李超）
