銀行ETC營銷大戰的硝煙還在彌漫，免費贈送OBU（車載設備）、過路費打折、加油立減等優惠層出不窮。不過，在免費牌的背后，保証金、違約金等門道你是否清楚？在種種福利背后，個別銀行借記卡開通ETC業務需同時開通貸款的做法，你又是否了解詳情？
8家銀行借記卡ETC需凍結保証金
近段時間，在政策鼓勵推動下，各大機構開始瘋狂推銷ETC業務，ETC文案及廣告在朋友圈、公眾號各種刷屏，“新用戶首次簽約贈送188元通行費！”“享省內高速通行費9.5折優惠”，優惠力度讓各路車主頗為心動。然而在各種福利背后，銀行ETC業務也存在一些“門道”。
北京商報記者對6家國有銀行、12家全國性股份制銀行和北京銀行進行調查發現，目前中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、北京銀行10家銀行可以在北京地區辦理ETC業務。
北京商報記者調查發現，在上述10家銀行中，除工商銀行、交通銀行外，其他8家銀行使用借記卡綁定ETC時，均需凍結一定額度的保証金，才能受理簽約申請。例如，中國銀行、建設銀行和郵儲銀行借記卡會凍結500元的資金，光大銀行、華夏銀行和中信銀行凍結600元，北京銀行凍結800元。農行工作人員表示，“全國范圍用借記卡辦理ETC業務，需要卡裡的賬戶余額大於1000元，不然沒辦法簽約，系統會自動凍結1000元的資金。”
值得注意的是，凍結的保証金不能消費，隻有在注銷ETC時才會退還。同時，華夏銀行、北京銀行等多家銀行還規定，保証金可以作為通行費進行扣款使用，但借記卡卡內活期余額不得少於200元，否則將不能通行。
為什麼借記卡ETC需要凍結保証金呢？一位股份制銀行業內人士指出，銀行安裝的速通卡均是先通行后扣費，因借記卡沒有透支功能，所以需要存入保証金。同時，每家銀行的產品都是自己設計，再向監管部門報備，所以各家銀行的產品多少會有些差異。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，保証金一方面為車主提供了方便，由於借記卡沒有信用卡的透支消費功能，如果車主忘記向借記卡內存錢，因余額不足導致扣費失敗，車主就可能進入ETC黑名單，保証金的制度有效地防止了這種情況的發生。
不滿年限需支付違約金
除了預存一定金額的保証金外，銀行ETC在使用不滿一定年限內解綁或注銷時，還需繳納部分違約金。北京商報記者對上述10家銀行調查發現，除工商銀行、農業銀行、光大銀行、北京銀行外，其他6家銀行需支付違約金，且各家銀行在違約金方面規定不一。
例如，中國銀行ETC需使用兩年，不然收取電子標簽費400元﹔交通銀行規定，五年內注銷ETC車載設備或解除太平洋卡ETC業務服務協議，將收取150元違約金﹔郵儲銀行激活使用不滿三年需支付130元違約金。建設銀行則規定，線上簽約的客戶目前不允許線下解約，待路網中心上線解約功能后，可以補繳OBU設備費后進行解約。
在股份制銀行方面，中信銀行規定，ETC簽約客戶兩年內進行解約，將收取電子標簽成本費﹔華夏銀行借記卡ETC使用不滿兩年解約需承擔300元電子標簽費用。
對於為何要收取違約金，一位國有大行人員表示，由於目前對客戶是免費贈送ETC車載設備的，但ETC車載設備是有成本的。為減少頻繁更換設備造成社會資源浪費，所以做出違約金的規定。
值得注意的是，在查詢過程中，記者發現多家銀行在官網或者官微宣傳頁面，並未公布違約金、保証金的具體收取方式。在分析人士看來，在大量推廣ETC業務時，銀行也應做好服務，讓客戶明明白白消費。
對於收取違約金，黃大智分析稱，這種方式相當於客觀上增加了用戶黏性。在出現可能解約換銀行情況時，考慮解約成本的情況下，用戶仍會傾向選擇維持原狀。
交行ETC綁定借記卡“配套”貸款
值得注意的是，在福利之外，也有銀行規定，ETC綁定借記卡要搭配貸款。
交通銀行官微日前發布公告稱，當借記卡余額不足時，交通銀行提供了應急金特色服務。“應急金是隨借隨還，借一天算一天的利息，當天還清不會收取利息，額度也會即時恢復。”
據交通銀行工作人員介紹，應急金是辦理借記卡ETC時直接開通的，額度上限2000元，可隨借隨還，通過手機銀行惠民貸進行還款﹔也可按月還款，在借記卡上存上金額，還款日自動扣款。
交通銀行北京地區一家支行客戶經理稱，該應急金也叫惠民貸，算消費貸的一種，是根據還款時間確定利率的，最高年利率16.5%。
辦理ETC卻搭配貸款的行為是否合理？一位不願具名的業內人士分析稱，如果該應急金是直接開通的，肯定是不合理的，算強制捆綁貸款。不過，也有觀點認為，應急金開通無可厚非，但是要充分履行提前告知義務，才不會被外界詬病。
對此，北京商報記者採訪交通銀行總行相關負責人，該人士表示，客戶在簽約辦理ETC業務時，簽約頁面有應急金的相關提示，給予客戶知情權和選擇權，客戶可選擇綁定借記卡配套應急金，也可以選擇綁定信用卡。對於選擇綁定借記卡配套應急金成功的客戶，交行將立即發送短信通知，告知客戶應急金額度、到期日、利率等信息。客戶可隨時使用手機銀行進行還款，應急金採用隨借隨還、按日計息方式，如使用應急金當天還清，不會收取利息，額度也會隨時恢復。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析稱，此類新型功能的推廣使用，應當充分吸取此前小額免密支付的經驗，對用戶履行充分告知義務。例如，以書面短信的形式告知客戶開通了該功能，或者在用戶觸發應急金使用條件后及時短信告知客戶已使用應急金的金額、后續收費規則等。
“銀行在為用戶辦理ETC業務時，綁定卡種並未限制為借記卡，綁定為信用卡的ETC用戶並無相應的保証金。出於對業務營銷的角度考慮，銀行會更多地宣傳產品優勢，而非展現劣勢。”上述業內人士分析稱，對此，銀行對於ETC用戶應起到如實告知的義務，在辦理業務時，將產生的相應費用如實告知用戶，否則可能涉嫌欺騙消費者。
北京商報金融調查小組/文
