“0元加入，先享保障；一人生病，众人均摊；30万保障，帮一个家。”支付宝日前上线的一款名为“相互保”的互联网保险产品近日迅速蹿红。来自蚂蚁金服的数据显示，自10月16日“相互保”推出后，9日内用户数已突破1000万。而截至10月31日，已有超1400万人加入“相互保”。
不过，在“相互保”用户数量快速增长的同时，不少疑问也同时出现。这种新型的互助保险模式是否具有可持续性、该保险产品能否代替重疾险，10%管理费是否过高等，都成为市场人士关注的焦点。对此，业内人士表示，“相互保”的低门槛确实能为部分人解决基础保障需求，有利于大众的健康保障理念的普及和保险用户教育。而对于其未来发展以及可持续性，则需要更多时间去观察。
低门槛高赔付成“走红”主因
所谓相互保险，是指具有同质风险保障需求的人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限等条件时，承担给付保险金责任的保险活动。
作为支付宝的一项全新健康保障服务，蚂蚁保险和信美相互联手面向蚂蚁会员推出“相互保”。该产品介绍显示，年龄不超过60岁，并且芝麻分超过650分的蚂蚁会员，无需缴费即可加入，并获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。一旦出险，可享受到覆盖100种重疾的保障金，39周岁以下30万元，40-59周岁10万元。加入“相互保”的成员，只有在其他成员患病时，才会参与分摊理赔费用。
“零费用”加入是“相互保”吸引如此多用户的重要原因。今年27岁的北京王女士表示，“在加入‘相互保’之前，我还没买过商业保险，主要是感觉保险门槛比较高，然后一年投入成本也不少，而这个感觉简单灵活一些。”和她情况类似的用户不在少数。据蚂蚁保险的最新调研显示，62.5%的调查用户表示在加入“相互保”前，没有购买过商业健康保障。
多位加入“相互保”的用户对记者表示，“反正加入也不需要花钱，如果后续发现分摊额太高也可以选择退出”。
根据“相互保”规则，每月两次公示、两次分摊。在公示日，期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。均摊实际金额则视每期公示的实际情况而定。单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。
不能替代重疾险 仅为有益补充
值得注意的是，“相互保”上线之后，不少人拿“相互保”和商业重疾险去对标。看起来更便宜的“相互保”是否能够替代现有的重疾险呢？
蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭表示，“相互保”跟传统的重疾险绝不是替代关系，而是一种补充和前期用户教育的过程。“一方面，‘相互保’保障额度还不够高。39岁以下保障额度为30万元，40岁到59岁保障额度为10万元。在现实中，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额。另一方面，‘相互保’保障期限不够长。‘相互保’会在60岁后自动退出，而重大疾病的发病率会随着年龄递增而不断升高。因此‘相互保’更多是作为重疾险的一种辅助，惠及更多缺乏商业健康保障的群体。”他表示。
资料显示，重疾险保额较高，但保费同样较高。以同在支付宝上线的额度为50万元的好医保重疾险为例，以35岁的投保人估算，每年需交保费近1万元，且需连续缴纳20年。大都会人寿此前发布的《2017年理赔报告》建议，针对重疾保障的明显缺口，人们应尽早全面规划，尤其是对于作为家庭顶梁柱的人群而言，更需要配置足额的重疾险保障。
因此业内人士建议，“相互保”只能是一种基础性和补充型的产品，消费者应珍惜最佳投保资质购买合适的商业保险。国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示，“相互保”更多是利用互联网技术为整个保险行业教育用户，提升大众健康保障意识，最后扩大行业发展空间。“对于还没有配置重疾险的年轻人，可以先加入‘相互保’，如果已配置了重疾险，加入‘相互保’相当于多了一份保障，”他表示，“仅有‘相互保’远远不够，还需配置期限较长、保额较高的重疾险，此外，还可以购买一份医疗险，解决医疗费实报实销的问题。”
运营前景有待继续观察
“相互保”是中国市场上首个互助性的保险产品，究竟这种创新运营模式的保险产品能走多远？不少市场人士对此打出了问号。
由于与传统保险收取固定保费不同，“相互保”赔付资金来自其他成员分摊，因此有人担忧，成员出险越多分摊越多，这是否意味着投入就会变成一个“无底洞”？更为极端的情况下，是否会出现参保人纷纷退保导致项目投保人少于330万而自动强制取消？“相互保”的可持续性究竟如何保障？
对此，尹铭回应称，“相互保”作为保险，其可持续性来源于用户的体验。“用户要退出有两个理由，一个是他买了更好的产品，不再需要‘相互保’这样的保障，另一个是他感觉自己分摊的太多。”他还说，“我们会把每一年的分摊额当作最重要的用户体验去做，如果大家感觉这是个无底洞往里砸钱，这个产品就无法持续。”
信美董事长杨帆亦也表示，信美相互将投保人年龄限定在出生后30天到59周岁之前，确保成员出险率在可控范围内，也是充分考虑了赔付额度与成员分摊额度之间的平衡。根据此前信美相互的精算结果，“相互保”的分摊额度与成员的实际重疾发生率高度相关，预计第一年参与的成员每人需分摊的实际金额约需一两百元。
此外，按照协议，成员的分摊费用还包括10%的管理费，如果按最高赔付金额30万元来算，1个确诊案例管理费为3万元。有部分人士表示“由于‘相互保’产品并不提前收取保费，因此这一管理费费率水平并不合理”。对此，尹铭解释称，该管理费主要用于三个方面：第一个是风控，第二个是反欺诈，第三个是核赔。“我们收取10%是为大家负责。”尹铭说。
值得一提的是，为减少道德风险，保障运营过程和保费支出透明公正，除了遵守法律法规进行信息披露，“相互保”还设立公示制度，接受全体成员监督；引入区块链技术，保障信息不可篡改；同时蚂蚁金服凭借多年反欺诈的积累和信用体系建设，将芝麻分和内部风控数据库与“相互保”结合，防止逆选择和有组织欺诈行为；区块链平台、案件公示、“赔审团”等机制的建立，也有利于借助公众力量监督欺诈行为。
对于“相互保”未来发展的前景，多位业内人士表示仍需时间观察。一位保险公司负责人表示，“相互保”的出发点是好的，但能否产生很好的效果，将来会出现什么样的情况，这些都需要一段时间的观察。
中央财经大学保险学院院长郝演苏指出，“相互保”的低门槛确实能为部分人解决基础保障需求，有利于普及大众的健康保障理念和进行保险用户教育，应抱有宽容态度观察其后续发展。“如果它后续做得很好，确实对解决防止因病致贫、因病返贫有贡献，那的确是可持续的。应该宽容新生事物和鼓励科技创新，至于未来发展如何，还是有一个观察期。”他说。
