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“无现金社会”真那么美吗

2017年01月16日09:17  来源:人民网-国际金融报

  电子货币的每一笔交易都能被追踪,引发了有关个人隐私受到侵犯的讨论,且不断攀升的电子支付和网上银行诈骗案发率也对全面实现“无现金”化社会提出了更多挑战。此外,坚持无现金交易可能让穷人留在体系之外。

  从丹麦、瑞典到印度,都在试图大胆地跟现金社会说再见,但没有现金的社会真有那么美吗?

  推行“无纸化”

  如今,电子货币已成为消费市场的潮流。欧洲已经走在这股金融风潮的前端,包括丹麦、瑞典和挪威等国,都积极推行无现金交易。

  丹麦政府自2016年起便已开始基本进入“无现金社会”。这个国家总人口为560万人,其中,有200万人使用移动支付服务,因此,丹麦政府从2016年开始实施“无纸币政策”,除了医院、药局与邮局等机构外,所有零售商家,包括加油站、服饰店和餐厅等,都已取消收银机,只接受使用信用卡或手机移动支付等电子货币服务。甚至连教堂旁都设置刷卡机,以便教友捐款。

  丹麦政府为了让“无纸政策”更进一步,在与各大银行协商后公布政策,今年起,除了同一家银行的支票,将不再接受跨行支票的付款及转账。

  另一个北欧国家瑞典也紧跟趋势。根据瑞典中央银行的调查,自2009年起,瑞典使用实物现金(包括硬币和纸币)的情况迅速下降,流通量下降了40%。因此,瑞典央行副总裁Cecilia Skingsley表示,央行可能推出电子货币,成为第一个创立自己的虚拟货币的主要央行。

  根据斯德哥尔摩KTH皇家理工学院技术研究人员观察,瑞典有望成为世界上第一个无现金社会。

  根据瑞典央行的数据,非现金交易平稳增长,比过去十年多出10%,达到了92%的高峰。

  印度总理莫迪也喊出了无现金社会目标。他于去年11月,宣布面值为500和1000卢比的纸币作废,同时发行新版纸币,以打击国内猖獗的腐败和黑钱交易。

  然而,新版钞票供应短缺导致排队换钞成为几乎所有印度人每天的必修课。为了减轻市场现钞需求,同时加强对个人税收和社会财富的监管,印度政府也推出各种政策,不遗余力地推广“无现”交易。

  印度财政部还公布了一揽子政策:使用电子支付的消费者,可以获得0.75%的燃油和10%的收费站折扣;城市轨道交通月票或季票给予0.5%的优惠;在线购买火车票可免费获得100万卢比的意外保险,并在预订车上餐食和车站休息室时获得5%的折扣;在线购买保险也可获8%-10%的保费折扣等。

  同时,印度财政部宣布对单笔少于2000卢比的在线交易免收服务税,同时要求各家银行免除或降低电子交易手续费,以吸引更多商家和用户减少现金交易。

  莫迪在新德里参加推动数字交易的“DigihanMela”活动时,亦呼吁民众进行无现金交易。

  莫迪在推特(twitter)发文说,转向数字化交易,可以终结腐败。希望“DigihanMela”活动提高印度民众对数字支付的认识,帮助人们开设账户、登记取得生物辨识卡“Aadhaar card”,使用数字交易。

  印度官员透露,政府还拟订计划,强制工厂以支票或转账的方式支付工人薪水,而非以现金支付。

  贫民受排挤

  有关现金阴谋论,不外乎与罪犯、恐怖分子和逃漏税有关。而电子支付更简化了人们的生活,政府在清算时,不仅减少很多交易成本,也不需储存印制钞票,流通货币计算也相对容易。在打击洗钱、恐怖袭击的大形势下,无现金化交易越发受到青睐。

  美联储估计,2016年非现金交易料将达到6169亿美元,而2010年只有600亿左右。

  然而,电子货币的每一笔交易都能被追踪,这也引发了有关个人隐私受到侵犯的讨论。近年来,不断攀升的电子支付和网上银行诈骗案发率也对全面实现“无现金”化社会提出了更多挑战。

  更为严重的是,在一些国家和地区,贫民、摊贩、小商家之类没有能力在银行开户转账的人,可能面临更严重的排挤。

  金融作家费里斯比说:“坚持无现金交易就是施压民众开立银行账户,加入金融体系,但许多穷人很可能留在体系之外。”

  以印度为例,在该国超过10亿的手机用户中,只有15%可以通过手机接入互联网,这些人也多集中在城市。这意味着,在这次变革中,农村和低收入群体可能又一次被落在后面。

  印度的果亚邦试图将首府帕纳吉转变成无现金社会,各种以数字支付购买的服务,例如火车票,都可享有折扣优惠。与此同时,还开课教小商家学习电子支付。但穷苦小贩无力负担读卡机,他们的手机也无法接受移动支付转账。

  英国《卫报》报道,英国伦敦部分商店和咖啡馆现在也追随公交车的作法,拒收纸钞和零钱,只接受数字支付。虽然这很方便,但民众口袋再没有零钱留给乞丐、街头卖艺人、摊贩和教会奉献箱。

  即便在瑞典,该国民众对于数字支付的热衷程度依旧相差很大,北方乡间老人就不擅长科技。最近瑞典正掀起“现金崛起”行动,主要支持者是全国退休者组织,要求确保老年人仍能从银行存取现金。

  有监管机构曾呼吁瑞士提高现金消费上限,防治不法之徒,但政客坚称,使用现金是国民的权利。瑞士偏爱现金的原因,在于治安良好,偷窃和抢劫案件相对较少;瑞士境内大部分为乡村环境,交易模式大多为面对面,还有现金可能被视为手中的有形资产。

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(责编:陈键、赖悦)

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