房贷给银行带来了信贷增长动因及比其他贷款更为安全、稳定的收入来源，这让银行尝到了房贷的甜头，对银行信贷理念及其信贷行为产生了深刻的影响，更会让银行形成信贷惰性思维和步入房贷优质陷阱。
上半年，建行、农行、招行等10家上市银行的房贷余额总额已达到8万亿元，新增房贷达1.13万亿元，占同期新增贷款的42%左右，成为上半年银行贷款增长的主要驱动因素。
当下，社会信贷总需求在“资产荒”影响下，略显疲弱；而与此形成鲜明对比的是，全社会房贷需求仍呈增长态势，房贷似乎成了银行信贷的一根“救命稻草”。而央行日前发布的7月份金融数据显示，在上半年个人住房贷款猛增2.3万亿元之后，7月份住户部门中长期贷款增加4773亿元，房贷规模继续快速膨胀。目前，热点城市房价预期依然居高不下，在银行眼中，房贷几乎成了优质信贷资产的代名词。
而让银行形成房贷是优质信贷资产的原因，无外乎房贷给银行带来了信贷增长动因及比其他贷款更为安全、稳定的收入来源，这让银行尝到了房贷的甜头，对银行信贷理念及其信贷行为产生了深刻的影响，更会让银行形成信贷惰性思维和步入房贷优质陷阱。
如果银行形成房贷是优质信贷的惯性思维，其后果相当可怕：会促使银行“乐不思蜀”地继续加大房贷总规模，推动“地王”频现及房地产业进入更“癫狂”状态，吹大房地产泡沫，使楼市价格调控陷入怪圈，加剧中国产业经济畸形。上半年全国出现如此之多的“地王”不能说与银行房贷推动无关。且持续高涨的房价将使越来越多的人成为“房奴”，幸福感被剥夺；尤其会加大银行信贷风险，使更多银行将来会成为真正的“地产老板”，为房贷超常增长付出惨痛代价。更为严重的是，银行会越来越失去对实体经济支持的兴趣，实体经济融资难、融资贵将成“无解之谜”，中国产业经济结构调整将会陷入更加艰难的境地。
因而，无论从哪方面讲，银行滋生的房贷优质惯性思想应当引起警惕；除银行自身提高思想认识、意识到这种思维的危险、及时调整房贷政策之外，政府及监管部门也应有所作为，帮助银行尽快跳出这种惯性思维怪圈，在房贷上保持谨慎、理性行为，防止房贷过度泛滥成助推房地产泡沫的“加速器”。由此，多管齐下遏制房贷过快、过度上涨成为当下防范银行信贷风险的重要一环，绝不可等闲视之。
首先，银行自身应有危机意识和风险意识，树立正确房贷理念。因为房贷增长到一定阶段，其结局只会吊高自身信贷和民众贷款两大胃口，如遇经济持续下行，房价暴跌，银行房贷就会有“打水漂”之虞。且靠房贷推动贷款增长最终是不牢固的。据统计，目前虽然房贷营业收入有所增加，但房企资金杠杆也大幅提高，资产负债率达65.68%，负债总额高达3.74万亿元，加上未来各种不确定因素，房贷也将是险象环生。对此，银行应树立大局观念，主动配合中央政府在房地产上的调控政策，用限房贷来促进楼市价格合理增长，确保房地产健康发展。
其次，监管部门应树立紧迫感和责任感，引导房贷合理增长。及时对商业银行开展调查摸底，在澄清底数基础上，根据经济发展速度和防金融风险要求，制订合理房贷增长计划及严格考核措施；并加大监督力度，严防银行通过其他贷款科目发放房贷绕过监管规模，充分履行房贷监管职能，防止房贷“野蛮生长”。
再次，政府应尊重银行房贷政策选择，为银行跳出房贷陷阱创造条件。各级政府应树立高度的政治责任感，放弃一切“私心杂念”，积极主动地实施房地产调控措施；减少对银行房贷干扰，让银行按照自己的信贷思路和宏观调控要求决定房贷信贷投放；尤其消除倒逼银行无限增加房贷的不良行为，让银行按市场运作机制合理确定房贷增长规模，使房贷增长始终运行在合理区间。
（作者系中国地方金融研究院研究员）
