新华网北京9月1日电（徐曼曼）有人说，小微企业是中国经济发展的“轻骑兵”，银行有责任助力小微企业走上发展的快车道；也有人说，小微企业的“先天不足”导致其信贷风险偏高，银行出于控制风险的初衷，冷落小微企业也无可厚非。
在纠结犹豫中，扶持小微企业的命题演变成“政策年年有，银行也在努力，但小微企业依然喊‘渴’”的结果。然而，对于不少仍在不良贷款和支持小微之间徘徊的银行来说，工行中山分行可谓是一股“清流”。
数据显示，今年上半年，工行中山分行向全市新增发放贷款约90亿元，其中超过20%贷款投向小微企业，高于全市同业占比。“小微企业申贷获得率为96.2%，高于全国平均水平3个百分点。”工行中山分行行长刘同朋称，但目前中山分行的不良率仅为0.12%，小微企业贷款的实际不良率也只有0.2%，显著低于全国平均水平。
既扶持了小微，又很好地控制了不良率，工行中山分行的做法究竟有什么奥妙？对于很多正在致力于做“小业务”的大银行来说，工行中山分行都是一个绝佳的观察样本。
小微企业的“内心独白”
中山国安火炬科技发展有限公司已经成立了20多年，目前共有90多名员工，是典型的科技型小微企业。这家主要生产综合防伪产品的公司，如今终于在属于自己的厂房中开始了“二次创业”，微医疗和新材料两个项目预计今年下半年开始投产。
时间倒回到两年前，那时公司还在为融资的问题头疼犯难。随着业务的发展壮大，公司开始发现，单靠防伪产品生产结构太过单一，转型升级才是公司未来的方向。然而，迫于没有厂房和资金压力，公司转型壮大的计划一再搁浅。
“从公司成立伊始，先后搬了4次家，前3次搬家都是因为公司业务的发展壮大，租来的厂房满足不了公司的需求。”国安火炬总经理助理乔礼平对记者表示，公司具备很多的研发专利，但苦于没有资金，使得很多专利无法落地。向银行申请贷款虽是解决办法之一，但由于公司没有可抵押的物业，所以只能获得小额流动资金贷款。
巧妇难为无米之炊，资金是众多小微企业的转型升级的必不可少的“米”。然而，没有抵押物业，成为横亘于公司和银行之间的一条难以逾越的“鸿沟”。
同样因为没有抵押品，而曾被银行挡在门外的还有一家脚轮制造企业。中山向荣脚轮公司是一家从事脚轮制造的小企业，目前共有工人100多人，与中山其他同类企业相比，该公司拥有突出的研发能力，使其能够在国内激烈的竞争中占据一席之地。
虽然公司的发展状况尚且良好，但当有大的订单、大的博览会来临的时候，由于受到资金掣肘，公司的业务推广、发展壮大经常遇到瓶颈。
“我们是典型的制造型小微企业，因为厂房是租的，不具备银行认可的固定资产抵押物，因此从银行获得贷款并非易事。”向荣脚轮总经理李梓杰说。
大银行伸来“橄榄枝”
正当两家公司为资金的问题焦头烂额的时候，工行中山分行主动伸来“橄榄枝”，解决了它们“资金短路”的燃眉之急。
“如果不是工行主动找到我们，并贷给我们这笔资金，公司也不会这么快就有质的飞跃。”国安火炬总经理助理乔礼平对记者表示。
小微企业提供不了抵押物，就面临着贷款额度不够及贷款期限不匹配等问题，但工行中山分行决定抛弃这条“硬杠杠”。“在实地走访企业后，我们认为企业发展前景良好，符合重点扶持的小微企业要求，于是为企业专门设计了小企业‘购建贷’产品，即用公司的在建厂房作为抵押物，融资期限5年，并给予企业一年的还贷宽限期，也就是说第一年是不用还本的，宽限期满后实行按季等额还贷，而且利率比一般项目贷款利率还要低。”刘同朋介绍说。
据了解，工行中山分行先后分多次为国安火炬发放了2900万元“购建贷”，用于支持该公司新建厂房、购买机器设备转型升级等需要，项目于2016年1月如期达产，企业的生产规模得到进一步提升。
刘同朋表示，为大力支持科技型小微企业发展，该行积极加入中山火炬开发区为扶持科技型企业融资而成立的联合科技信贷风险准备金合作银行，并挂牌成立中山开发区科技支行，专门服务科技型小微企业，帮助其转型升级。截止目前，工行中山分行已对纳入风险资金担保池的140多户企业中的50多户进行了走访，并与其中的35户达成了后续合作的意向，目前已有30户企业进入业务流程，正在办理相关手续。
解决向荣脚轮公司融资难题的，则是中山市政府推出的“助保贷”政策，工行对于这种增信担保政策积极响应。刘同朋介绍，通过小榄商会了解该企业需求后，及时对该企业进行实地走访，认为该企业近几年经营稳定，现金流状况良好，虽然缺乏提供有效抵押担保，但我们认为该企业融资风险总体可控，于是向该企业发放了“小榄商会助保贷”200万元，属于无抵押的信用贷款，期限一年，支持企业扩大产能。
据统计，近两年来，工行中山分行已为名录库中110家企业累计发放扶持性贷款约20亿元，同时执行政策性利率累计让利1300多万元，贷款投放量和余额位居中山同业前列。
“中山样本”的启示
随着不良风险不断暴露，降息政策接连冲击，银行业普遍面临着从暴利到“活着”的问题，“大银行”纷纷做起了“小业务”。工行中山分行对此感触颇深，对于一个小微企业占95%的地方来说，不做小微企业的“生意”，银行就无法生存，这一客观条件也促使工行中山分行不断创新思路，因“企”制宜，解决小微企业的融资难题。
“小微企业融资难主要有三大原因。一是企业规模不够大，第二是财务不规范意味着信息不对称，第三就是向银行融资的增信不够。”刘同朋称，这都要求银行要创新一些方法。比如，看三表——电表、水表、报表；看三品——产品、老板人品、押品，商业银行不断探索的方式方法我们也都在尝试。
刘同朋进一步表示，“我们还提出要围绕借款企业实际控制人为维度进行调查，通过对借款人深入实地走访，依托工商局注册信息、人行征信等途径调查实际控制人及其控制公司的经营情况，了解其有效资产、付息性负债和可支配现金流量等三个‘有多少’，尽最大可能摸清借款人的整体实力，从而解决了以往因为信息不对称而导致银行不想贷、不敢贷等根源，有利于解决小微企业融资难问题。正是风险评判思路的转变，近几年一批经营规模较小、固定资产少但有发展前景的小微企业得到了我行的融资支持。”
此外，为进一步提升对小微企业的整体服务水平，今年年初，工行中山分行成立了小微金融业务中心，这同时也是工行总行全国4个试点样板中心之一，主要负责辖内小微金融业务的营销组织推动、细分市场规划、业务审查审核等一系列工作。
据刘同朋介绍，自成立以来，小微中心模式下设立了市场规划岗和专职审查人，营销和审批一站式服务优势十分明显。根据统计分析，一般从企业资料上报到审批完毕需时5个工作日左右，审批效率比以往提升3倍以上，深受广大营销人员和小微企业主的青睐。
