中国养老金融50人论坛学术委员会主席姚余栋在中国养老金融50人论坛2016年会上的发言

　　尊敬的王理事长、胡部长、董秘书长，各位领导，各位专家，各位媒体朋友们，请允许我这次也跟大家汇报分享一个新的想法，就是以养老金融为基础，建立医、养、健相结合的养老新理念与新体系。

　　我们知道，在过去的大约6年左右时间内，或者是更长一段时间，我国老龄化的很多学者们提出了一个非常重要的概念，叫做医养结合，医养结合经过这些年的研究，已经取得了重要进展。2013年国务院《关于加强养老服务业若干意见》中已经把这个医养结合第一次做了重要的部署，随后一共有11个文件，从国务院到各部委，还有十部委关于医养结合的问题。但是我觉得党中央、国务院要求顶层设计、科学设计，我觉得医养结合是很好的但是是不足够的，或者是不充分、有缺陷的，为什么呢？一个是，人的寿命长短有高度不确定性，寿命长是个风险点。人类社会处于原始社会的时候，他的平均预期寿命是26岁左右，要追逐野兽打猎，到工业革命的时候，英国发生工业革命的时候40岁。到我们国家，1950年预期寿命是46岁，2000年就是71岁，2005年的时候是75岁。中华文化传统是“天年”，“天年”是多少？是120岁。刚刚胡部长说，什么是老年？是不是以前我们有一句话，我记得《莫斯科不相信眼泪》里面说40岁人生刚刚开始，如果换句话说是不是70岁人生刚刚开始，我们看到随着医学的进步、生活水平的提高，人的寿命延长，具有高度的不确定性。

　　如果我们承认这一点，未来可能到2030年我们的平均寿命可能在80岁，2040年可能到了我们建国100周年的时候，有可能是90岁，以后随着难以想象的，可能平均寿命会达到100岁，这都难以想象，就像我们当年想象不到今天会达到将近80岁一样的，日本已经是超过80岁了，特别是妇女平均寿命，所以这是一个事实，就是人类寿命延长的风险。

　　第二，生命周期的看待。一个是退休年龄，什么叫退休年龄？可能70岁以上的才算老人，65岁以上的不算，可以重新划分。假如70岁可以休，他到生命终结这段时间，从医学概念来说，他生命最后的这段时间，最后2年要花掉全部的人生中的80%的医疗费，都在那个时候花掉了。现在问题是，你不知道什么时候花掉，你以为是80岁花掉，结果活了90岁，是88岁才花这个钱，我们老百姓叫做过河钱、过桥钱。所以这个问题在哪里？我们不要把概念，一退休似乎就跟医院联系在一起了，这是个误导。退休以后，比如说70岁退休，可能活到90岁，只有在88岁才失能，所以70岁—88岁有18年都是健康状态或者基本健康状态，是不需要医院的。所谓的医养结合，那个“医”也不是医疗，更多的是养护，养护之中又有一个什么问题呢？就是你养护还有一个看护问题，看护是什么？看护是需要健康、需要锻炼来看护的。所以可以这样判定，在我们人生的大部分时间里是不需要医院的，人生最后的只是失能阶段才可能需要医院，可能也就是两年左右时间。所以养老对我们的概念来说，大部分时间是健康养老，要做的是健康老人，即使失能，也可以康复。

　　从这个意义上来说，强调医养结合是有不完备的，或者有重大缺陷的。如果我们继续把医养结合以这样文件的方式包括实践的方式继续再努力下去，怎么来贯彻这次的“健康中国”，把健康贯穿到人生的全部中心，我觉得这是一个大家思考的问题。所以我今天提出这样一个不够成熟的想法，就是要医、养、健结合，不是两结合，是三结合。

　　养老和健康结合是主要的，跟医疗结合是次要的，或者是非常非常晚的时候结合的。怎么办呢？我觉得一个就是，还是要抓住短板，短板就是养老金融，就是各位领导、专家们反复呼吁的，我也在不同场合呼吁的，比如说建议抓紧完善我们养老金融的第三支柱，通过个人所得税的递延或者减免，加快建立第三支柱个人账户。另外，是大力发展医疗健康相融合的产业，而不要把养老直接跟医院搭在一起，有的时候心理暗示也是有问题的，因为大部分都是健康老人。同时，发展更多的这样的服务，多方参与保障医、养、健结合，从政府角度，通过税收、产业政策，使得健康产业、养老产业和医疗产业的三产融合，而不是两产融合。

　　第二，从社会角度营造老年宜居、宜养的社会环境。比如说为很多的社区，能不能修这样的便道，让老人去散步，不一定过马路，因为老人有时候过马路还是有风险的，就是给老人一个散步的场地，比如说每位老人每天能走1万步，但是不要过马路的走1万步，我觉得这个考虑，不一定直接奔医院了、康复了，实际上大部分都在健康，他自己也很重视锻炼，还要给健康的环节做好基础设施。

　　从社会角度第二方面，为老人提供更多的就业岗位，不能歧视老人的创业和就业。从社会经验来看，老人的劳动参与率可能提高，这个已经发生在日本了，日本的出租车司机甚至有80岁在开出租车的，开的也可以，劳动参与率可能到了65岁、70岁下降，到了75岁又提高了，这是很惊人的现象。所以要给老人一个参与工作的机会，他们的劳动参与率可能会提高，这样会更好的促进我们的经济增长。

　　从个人家庭角度，还是要注意医、养、健结合，要加强锻炼、合理膳食，还有一点，一定要防止老年痴呆，因为从日本经验看，80岁以上的老人得老年痴呆的概率在50%以上，所以鼓励父母打麻将也很好，这很重要，你不要看父母打麻将、上上网、下棋都很好，为什么？防的是老年痴呆。如果按我们的医养结合，就没有这些缓解了，我们医、养、健结合，就是老人打麻将也很好，为什么？防的是老年痴呆，这很重要的，希望大家能够共同的鼓励老年人没什么事打打麻将，至少脑子在转。还有，注意心理健康，特别是空巢老人的心理健康。

　　我总体一直以来也关注大健康领域，感觉我们在医养结合已经取得了巨大进步，跟全球来比还是很不错的，但是光强调医养结合，忽略了长期以来老人是以健康状态生活的，所以应该是医、养、健结合，医疗产业、养老产业和健康产业“三产融合”才比较完备、才比较好。

　　最后，请允许我作为中国养老金融论坛的学术委员会主席，把2017年论坛的学术研究计划跟大家汇报一下。

　　2017年中国养老金融50人论坛将从以下两个方面开展研究：

　　第一，我们设计了两项年度重大课题。一是补充养老金的国际经验、中国探索和建设路径。旨在促进第三支柱税延养老金、第二支柱职业养老金制度建设，实现我国三支柱养老金体系的均衡发展；二是启动中国养老金融调查。CAFF50目前养老金融基础数据的缺乏影响了养老政策制定的科学性，制约相关研究迈向深化，也不利于金融机构把握国民养老需求。基于此，中国养老金融50人论坛将联合天弘基金、兴业银行等成员机构牵头发起中国养老金融调查项目，旨在全国范围内调查约5万个样本，调查内容涵盖个人养老规划、养老金待遇、养老理财、老年信托等方面内容，调查旨在为政策制定提供决策依据，为科学研究提供高质量微观数据，为金融产品开发提供大数据支持。中国养老金融调查与CAFF50宏观模型，作为中国养老金融50人论坛两项基础研究工作，今后将继续运行，我们相信这两项工作具有较重要的意义，并将产生持续的影响力。

　　第二，2017年论坛将完成欧盟、国家发改委、保监会等部门委托的四项课题，同时，在养老产业金融与养老服务金融方面设立若干公开申报课题，欢迎相关机构与专业人士积极参与。除此之外，我们即将启动《中国养老金融报告2017年》的研究与撰写工作，并将于2017年8月在上海峰会上发布，我们诚挚欢迎社会各界参与到中国养老金融50人论坛的研究中，挖掘更丰富、更深刻的养老社会思想，共同推进我国养老金融事业的发展。谢谢大家！