近日，Nvoicepay首席執行官卡爾拉·弗裡德在《企業家》雜志網站撰文指出，金融科技正處於又一個快速發展期，一些初創小公司正在崛起。
專家們通常認為，金融科技分三大階段。19世紀后期到1967年是信息革命時代，電報、電話、廣播取代傳統通信方式，極大促進金融業發展﹔從1967年到2008年，隨著計算器和ATM出現，金融轉化為數字產業，數字化的銀行提供金融服務﹔2008年國際金融危機之后，新興技術全面變革金融業，金融科技初創公司星火燎原。
弗裡德指出，隨著越來越多的投資在2018年再次流入金融科技行業，這輛列車正在穩定增速。而且過去幾年，它已經在向一些有趣的新方向上分化。
B2B支付蠶食銀行領地
弗裡德認為，第三波金融科技創新浪潮的早期，大部分好處由消費者獲得，表現為更有效的支付方式和貸款產品。
“B2B支付的早期階段出現了許多非常酷的消費支付產品。”弗裡德表示，“隨著人們使用智能手機應用付費，支票和實物錢包的使用率下降。事實証明，移動電話對沒有信用卡甚至銀行賬戶的人來說也是一個福音。”她指出，肯尼亞的mPesa公司一直引領該潮流，讓缺乏銀行服務的人能使用手機存錢和轉賬。
涉及金融科技的B2B支付一直在緩慢而穩定地前進。金融科技將更多的流程自動化，而不僅僅是像傳統銀行所做的，通過復雜的流程將資金從A點轉移到B點。
弗裡德指出，這個市場的后起之秀是WorldRemit，該公司剛得到1.75億美元的新投資。他們宣布推出“WorldRemit for Business”服務，這一服務將促進跨境資金轉移，用於支付員工和承包商。
“還有Ripple，它正在建立一個基於區塊鏈的全球支付網絡。”弗裡德說，“Fleetcor過去幾年也一直在悄悄組建B2B支付公司。”
“幾十年來，銀行壟斷了商業支付，但我們看到消費者已經習慣於轉向擁有更好產品的科技公司。”弗裡德說。
信貸規則收緊為金融科技公司提供機會
“任何曾經嘗試獲得銀行貸款的人都知道，信貸很難獲得，而且申請流程很艱巨。”弗裡德說，“在金融危機之后，銀行明顯收緊了貸款規則。”
弗裡德說，這為B2B公司提供空間：隨著金融科技公司利用各種各樣的數據來源為中小型企業提供貸款和信貸額度，商業貸款將會增加。提供商業貸款的公司包括Lending Club，Fundera和OnDeck。還有總部位於舊金山的Brex公司，它向創業公司發行公司信用卡，因此創始人不必榨干自己的信用卡。
“我預計我們會看到供應鏈融資方案的急劇增長。”弗裡德說，“人們已經談論很長時間，但實際上供應鏈融資領域還不是一個很大的細分市場。盡管如此，位於買家和供應商之間的自動交易B2B平台、網絡和市場已經積累了大量的交易數據。他們可以將自己的數據與外部數據源結合起來，並讓所有潛在的資助者都可以看到數據——啟動資金、發票或採購訂單。”
弗裡德表示，銀行可能提供大量資金，但將各方聯合起來交易的還是金融科技公司。該市場的參與者包括Surecomp，它提供API連接銀行系統和公司系統，以提取發票和貿易合同等承保信息﹔加拿大公司Ario為企業提供白色標簽（銀行或企業出借數據的代稱）工具套件，為客戶提供融資服務; 還有法國Finexkap公司，最近募集4400萬美元，進一步發展其保付代理平台。
觸動銀行大蛋糕消費者得利
“2008年，銀行和傳統金融機構處於困境中，人們普遍認為金融科技公司將入場分享午餐。”弗裡德說，這種情況並沒有發生，金融科技確實給銀行帶來了很大壓力，但銀行業轉型並沒有預想那麼快。
弗裡德表示，銀行擁有巨大的資產、龐大的客戶基礎和廣泛影響力，但它們沒有金融科技公司所擁有的技術，或者不像金融科技公司那樣善於銷售這些技術。銀行本該積極與金融科技公司合作。但到目前為止，兩者幾乎沒有合作關系，隻有少數大銀行收購了金融科技公司。
弗裡德表示，盡管如此，她認為隨著金融科技公司更多地進入B2B支付，貸款增加，銀行的壓力將會增加，“然后我們會看到銀行和金融科技公司更多地結成合作伙伴，二線銀行將參與競爭，更好的產品將誕生。”
弗裡德認為，2008年以來這一波金融浪潮早期由支付和貸款推動，是以消費者為導向。隨著廣大消費者體驗到金融科技產品的簡單高效，銀行的商業用戶可能會受到影響。銀行大客戶們會質疑：為什麼銀行搞這麼多低效率操作，支付能不能更方便？財政和金融機構也醒悟過來，給消費者提供新的借貸和融資產品，不一定要靠銀行。
“這是個好消息。當市場上有更多選擇時，客戶總會得利。”弗裡德說，“因此，雖然我認為2019年是B2B支付與貸款公司，還有‘銀行—金融科技’合作伙伴關系的重要一年，但消費者將成為2019年真正的大贏家。”
