香港金管局總裁陳德霖
中新社 圖
“虛擬銀行除了能推動香港金融科技發展和創新，更可以為客戶帶來更好的體驗，並促進普惠金融，從而進一步提升整個銀行業的服務水平，鞏固香港作為國際金融中心的地位。”
作為老牌全球金融中心，香港在英國智庫Z/Yen集團與中國（深圳）綜合開發研究院最新發布的第25期全球金融中心指數(GFCI 25)中，繼續穩坐第三寶座。排在前兩位的分別為紐約和倫敦。
然而，隨著金融科技的日新月異，香港在全球金融中心的領先地位似乎受到了撼動。相比內地積極推行銀行業數字化轉型，電子支付大行其道，香港的金融業則顯得有些“墨守成規”。
在香港，市民早已習慣了“信用卡+八達通”組合的傳統支付方式，而這兩者無法代勞的其他金融業務則交由傳統銀行櫃台去解決，銀行排隊已是常態。所謂的“科技+金融”僅香港年輕人有些概念，更多的港人則是陌生。
為此，香港正努力扭轉這種局面。
據報道，香港金管局5月9日又批4張虛擬銀行牌照，分別由螞蟻金服、貽豐有限公司、小米和平安壹賬獲得，其中，貽豐有限公司為騰訊與工銀亞洲和香港交易所等組建的合資公司。
結合3月27日發放的首批3張虛擬銀行牌照，以及4月10日發放的1張牌照，截至目前，香港金管局共計發放8張虛擬銀行牌照。
“引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措。”5月16日，香港金管局發言人對《國際金融報》記者說。
與傳統銀行互利共贏
虛擬銀行，區別於傳統意義上的銀行，沒有線下門店，所有業務均在線上操作解決。按照香港金管局的說法，“虛擬銀行隻能通過互聯網為客戶遠程開戶和提供各類銀行服務。”
有意思的是，取得虛擬銀行牌照的不乏傳統銀行的身影。渣打銀行（香港）在港運營160年，是一家不折不扣的傳統銀行。而同時，它也是3月27日獲得香港第一批虛擬銀行牌照的SC Digital Solutions Limited的大股東。如何與虛擬銀行互利共贏，是渣打銀行（香港）亟需面對的重要課題。
虛擬銀行和現有的傳統銀行在業務上有不少重合之處。據悉，香港金管局有兩塊金融類牌照：一塊是銀行牌照，另一塊是儲值支付工具牌照（SVF）。而虛擬銀行與傳統銀行一樣，拿到的都是銀行牌照。不僅如此，根據虛擬銀行的定義，其重心也會和現有的傳統銀行一樣放在零售銀行業務上，這勢必會帶來競爭和博弈。
相比之下，虛擬銀行在運營成本上較傳統銀行更具優勢。《經濟學人》5月4日刊登的封面文章曾指出，虛擬銀行不需要實體門店，僅通過線上操作即可完成一切業務，運營成本更為低廉。
面對虛擬銀行即將帶來的沖擊，渣打銀行（香港）認為，虛擬銀行與傳統銀行的競爭，或可以通過提供互補服務來形成協同效應。
5月16日，渣打銀行（香港）發言人對《國際金融報》記者表示：“虛擬銀行有助於傳統銀行發掘新業務模式，並提升數碼化功能以優化客戶體驗”。不過目前，仍有部分客戶更依賴於線下服務來處理日常銀行事務以及相對復雜的業務，如投資理財，或按揭貸款等。“（我們的服務）與首階段僅提供網上簡易銀行服務的虛擬銀行進行互補，達成協同效應”。
差異化的運營路線，或許也是促進虛擬銀行與傳統銀行和平共處的途徑之一。
《人民日報》曾援引中國銀行（香港）有限公司虛擬銀行籌備組組長王瀾的話報道稱，“虛擬銀行與傳統銀行之間，並不只是線上與線下的區別，它在組織架構、產品研發、客戶需求甚至思維方式上，均可供探索未來銀行的運營模式。”
這也意味著，此后的虛擬銀行和傳統銀行或將在運營模式、客戶架構上存在差異。
安全問題引關注
由於虛擬銀行不設實體門店，也讓其安全問題成為關注的焦點。
吳玥（化名）是一名地道的香港人，也是三個孩子的媽媽。她告訴《國際金融報》記者，她並不願意使用這種“虛擬銀行”或是線上支付工具，因為她對互聯網金融心存疑慮。“你知道的，香港經常有新聞說，一些新的金融科技、科技支付公司有系統漏洞，多危險啊。我肯定不敢把錢放進去，還是放在銀行裡穩妥些”。
事實上，早在2000年，香港金管局就發布了《虛擬銀行的認可指引》，要求參加虛擬銀行計劃的公司對其“計劃經營的業務設立適當的保安系統”。
渣打銀行（香港）發言人對記者表示：“我們在香港擁有160年銀行經驗，了解本地市場及客戶需要，並已建立銀行與客戶之間的信任，能為虛擬銀行的服務及產品提供信心。”
“我們會利用合作伙伴的優勢，提供融合虛擬銀行的服務。”上述發言人告訴《國際金融報》記者。
據了解，SC Digital Solutions Limited由渣打銀行（香港）（持股65.1%）、香港電訊（持股15%）、電訊盈科（持股10%）以及攜程金融在港新設公司（持股9.9%）組成，其中香港電訊、電訊盈科以及攜程金融均為科技公司。
以香港電訊為例，它是香港首屈一指的通信服務供應商以及科技公司，在雲端運算、物聯網、人工智能等科技領域都具有優勢，在虛擬銀行的運營上亦可提供安全支撐。
渣打銀行（香港）發言人表示，他們希望通過與科技公司的合作“為客戶帶來更加個人化、符合不同情境和即時的銀行體驗”。
市民推廣是難點
香港金管局之所以大力推廣“虛擬銀行”，其中一個目的就是推進“普惠金融”的發展。
香港金管局發言人告訴《國際金融報》記者，“虛擬銀行的業務目標是廣大市民和中小企業。”但同時，他們也意識到了一個問題，即老年人和其他一些想要使用，但沒能力使用虛擬銀行的市民，成為了推廣過程中的難點。
著名經濟學家宋清輝在接受《國際金融報》記者採訪時也表示出了這種擔憂，由於“虛擬銀行”無實體運營點，在推廣過程中恐遇阻礙，畢竟老年人接受能力較弱，使用“虛擬銀行”存在一定的困難。
面對這一問題，香港金管局發言人告訴記者，他們一直很重視公眾享受銀行基本服務的權利，爭取做到虛擬銀行與現行措施相結合，為香港市民提供更好的金融服務體驗。
“除了引入虛擬銀行外，我們還一直鼓勵銀行業界在發展業務網絡時充分落實‘普惠金融’的理念。針對一些較偏遠地區的市民，特別是長者以及其他希望獲得便利的基礎銀行服務的人士，我們一直在與零售銀行跟進協調，進一步加強銀行在偏遠地區的網絡覆蓋。總的來說，引入虛擬銀行和現行措施相輔相成，促進普惠金融。”
除了用戶推廣，虛擬銀行在精准營銷上也存在困難。在宋清輝看來，“虛擬銀行，特別是一些沒有互聯網基因的‘虛擬銀行’，在獲得客戶上存在困難，很難通過數據挖掘、數據分析和客戶行為分析做到精准營銷。”
對此，香港金管局表明了自己想法：“我們相信，虛擬銀行此后會有合適的推廣活動，協助和教育客戶使用其服務。我們的消費者教育工作也會注意涵蓋虛擬銀行服務。”
香港金管局總裁陳德霖曾表示：“提升香港銀行體系達到更高層次的智慧銀行階段，不單純是錦上添花，而是勢在必行。為滿足客戶不斷增加的期望及要求，銀行及科技的融合刻不容緩。”
宋清輝也認為，虛擬銀行的推出會對香港金融業帶來活力，有助於推動香港金融科技的進一步發展，進而有益於香港經濟發展。
按照香港金管局的說法，虛擬銀行除了能推動香港金融科技發展和創新，更可以為客戶帶來更好的體驗，並促進普惠金融，從而進一步提升整個銀行業的服務水平，鞏固香港作為國際金融中心的地位。
對於此后還會推出多少家虛擬銀行，香港金管局對《國際金融報》也作出了官方回應：“我們預期需要在第一家虛擬銀行運營一年左右之后，才可以對情況作出較全面的評估，包括虛擬銀行開業后的運作情況、用戶的反應、市場的接受程度以及它們對銀行體系的影響，最后再考慮是否繼續處理牌照申請。”
