今年兩會，民營企業特別是小微企業融資難融資貴問題備受關注。
3月5日，國務院總理李克強在作政府工作報告時指出，加大對中小銀行定向降准力度，釋放的資金全部用於民營和小微企業貸款。以服務實體經濟為導向，改革優化金融體系結構，發展民營銀行和社區銀行。今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上。
同日，中國人民銀行黨委書記、中國銀保監會主席郭樹清在接受採訪時表示，最近中辦、國辦聯合發了一個通知，就是要進一步落實支持民營企業，特別是小微企業，解決融資難和融資貴的問題。
對於銀行如何更好地服務民營企業、小微企業，今年的代表委員們又有什麼建議呢？
銀企信息不對稱
“中小微企業融資難的問題可能要根據我國金融改革的市場化方向發力，而融資貴的問題則與風險定價、信息不對稱有關。”
郭樹清表示，解決小微企業，包括中型企業、民營企業貸款難、貸款貴的問題確實是一個系統工程。
“對銀行來說，一個巨大的挑戰就是一定要獲取足夠的信息。你貸出去的款，貸給了一個合適的企業，這個企業是能夠正常經營的，而不是投資炒作、投機炒作的。貸款的本金和利息是要收回來的。”郭樹清進一步指出。
具體到現實層面，部分民營企業、小微企業抵押物不足，經營不夠穩定，都是客觀存在的，銀行顧慮風險大、收益低，出現不良貸款被問責等，也影響了其獲得銀行的資金支持。
上海財經大學國際金融系主任奚君羊曾對《國際金融報》記者直言，相對於民企來說，銀行更傾向於放貸給風險較低的國有企業。
華東地區某城商行負責經營貸的客戶經理向《國際金融報》記者表示，該行有專門推出針對小微企業、個體工商戶的貸款，額度一直充裕，但都要求以住宅為抵押，同時還需要審核客戶資質。“目前放款不多，主要就是難以找到合適的放款對象。我們對這方面要求高，考察也細，一些小微企業的經營狀況並不是很好。”上述客戶經理稱。
全國政協委員、中國財政科學研究院院長劉尚希認為，中小微企業融資存在兩個問題，融資難和融資貴。融資難的問題可能要根據我國金融改革的市場化方向發力，而融資貴的問題則與風險定價、信息不對稱有關。
奚君羊強調，既有還款意願，又有還本付息能力的民營企業、小微企業才是整個社會和銀行需要考慮服務的融資對象。“現實狀況中，有些企業有業績支撐，也有還本付息的意願和能力，但由於信息不對稱，銀行對企業情況不夠了解，出於保險起見，而沒有向這些企業提供資金。這是整個社會和銀行本身需要解決的問題”。
面對部分民營企業融資難融資貴問題，全國政協常委、全國工商聯副主席,北京葉氏企業集團有限公司董事長葉青建議，金融機構應增加金融產品，比如中長期貸款，並適當對小微企業進行貸款輔導，來解決信息不對稱。
全國政協委員、中國進出口銀行董事長胡曉煉則建議，對小微企業和民營企業的支持要想長期堅持下去，就需要在機制方面進一步深化改革。比如，對於風險的容忍度上，除了金融機構自身要增加對小微企業風險的容忍度之外，監管部門也要增加對金融機構的容忍度。此外，要更好地發揮價格的作用，使價格能夠覆蓋風險，這是基本的市場原則。
此外，多位受訪人士均表示，銀行本質上作為企業，同樣追求經營的安全性和盈利性。有些民營企業、小微企業本身經營能力很差，同時缺乏還貸能力，這不是銀行要解決融資的考慮對象，銀行出於風險考慮而不提供資金，有其合理性。
發展兩類中小銀行
“從拓寬負債來源，支持多渠道補充資本，引導開展好產品創新，鼓勵申請相關業務資質四個方面來支持中小銀行健康穩健發展。”
在我國，以民營銀行和社區銀行為代表的中小銀行與民營和小微企業“門當戶對”，有著天然的相容性。
政府工作報告中提出，“以服務實體經濟為導向，改革優化金融體系結構，發展民營銀行和社區銀行”，這也是政府工作報告首提發展兩類中小銀行。
郭樹清指出，從機構來說，現在銀行業的機構數並不是很少，而且五大國有銀行在市場的份額是下降的。過去十年，大銀行佔整個銀行業的份額從50%以上下降到了38%左右，中小銀行更多地是面向小微企業，數量是增長的，民營銀行也是增加的。
奚君羊認為，雖然現在中小銀行數量、比重都是在增長的，但與民營企業、小微企業的資金需求相比還是不夠匹配。另外，銀行本身的競爭還不夠充分，並不願意收集大量的信息、花費太多的資源去甄別民營企業、小微企業的經營狀況，因為銀行已有足夠的市場份額能夠保証其業績盈利目標和要求。
中國人民大學重陽金融研究院副院長、研究員董希淼在接受《國際金融報》記者採訪時表示，總體而言，大部分中小銀行在業務模式、客戶定位、產品服務等有別於大型商業銀行和股份制商業銀行，一定程度上彌補了現有銀行體系不足，在緩解民營和小微企業“融資難”“融資慢”等方面發揮了積極作用。目前重點不是在數量上做文章，而是在質量上下工夫，即如何更好地支持它們健康穩健發展。
在董希淼看來，可以從拓寬中小銀行負債來源，支持中小銀行多渠道補充資本，引導中小銀行開展好產品創新，鼓勵中小銀行申請相關業務資質四個方面來支持其健康穩健發展。
董希淼進一步指出，監管部門可引入“監管沙盒”理念，允許創新意識較強、科技優勢明顯的中小銀行在產品和服務創新方面先行先試，同時引導其完善資產負債配置，完善風險管理體系及信息安全保障體系，合理管控流動性風險。此外，在經濟下行周期，中小銀行資產質量壓力較大，應採取一些過渡性的措施，在不良貸款暴露、處置等方面給予更多的緩沖和支持，讓中小銀行以時間來換取空間，保持穩健發展勢頭。
“我國相關部門應進一步實施差異化監管，支持中小銀行發揮管理層級少、機制靈活、貼近市場和客戶等優勢，穩步推進業務創新、服務創新、流程創新、管理創新，為民營經濟特別是小微企業、‘三農’領域提供更有針對性、更具普惠性的金融服務。”董希淼稱。
全國人大代表、中國人民銀行武漢分行黨委書記、行長王玉玲則建議，建立以“專營化、專項化和專業化”為核心思路的區域政策性專營民營小微企業銀行。
具體而言，王玉玲指出，成立由地方政府獨資或控股的區域政策性專營民營小微企業銀行，銀行資本金可以來源於地方政府出資設立的各類政府投資產業基金或者設立政府性擔保機構所需資金﹔建立專營政策性民營小微企業銀行的體系化運作機制，包括審批篩選和優勝劣汰機制、合理的政策性融資支持退出機制、信貸資金的反哺機制、多元化的風控機制﹔運用多元化的民營小微企業金融工具，重點考慮類夾層融資模式等。
“採取小范圍試點，逐步推廣的推行方式，協調好與傳統金融體系的對接，最終形成‘政策管扶持，市場管競爭’的這種涇渭分明而又內部相通的體系格局。”王玉玲稱。
用好數字技術
“在掌握中小微企業的資信、支付情況和周轉情況等生產經營信息的情況下，再通過金融科技、智能風控模型動態了解其經營情況。”
在郭樹清看來，銀行業在運用大數據、互聯網等科技手段服務民營企業、小微企業方面做了很多探索，可以做到很快放款，不良率也保持在很低水平。
“所以今年我們會進一步推廣這些經驗，在大中小銀行裡面普及，採取更多的措施支持民營企業和小微企業發展。”郭樹清表示。
奚君羊指出，銀行還需要提升自己的風控能力和風險識別能力，能夠准確地甄別、篩選出有還本付息能力、有業績支撐，或者是有擔保、抵押，信用良好的企業，對於它們的貸款需求，銀行要盡可能滿足。
某國有大行華中地區某分行相關負責人此前對記者表示，因為小微企業數量多、個體小，他所在的銀行，圍繞大中型客戶為中心，沿著供應鏈，服務這些客戶上下游的小微企業。
同時，大數據的上線也為銀行審批貸款提高了效率。該負責人稱：“過去放貸款，主要看企業的資產，看抵押擔保，現在我們依托科技，看的是企業的結算流水，看企業的信用記錄。現在風險管理已經是靠模型在管，客戶經理隻需要關注系統預警所提示的客戶即可。”
針對中小民企融資突出的抵押難、信息不對稱問題，某股份制銀行推出新供應鏈金融模式，基於小微企業在日常生產和經營過程中產生的實際需求，重點解決中小民營企業短期運營資金缺口的問題，利用鏈條交易關系的貿易自償性，以此解決中小企業融資中“信用弱、周轉資金缺乏、應收賬款回收慢、貸款擔保難”等融資障礙。
“民企小微融資難、融資貴的問題應梯度解決，必須先解決融資難，再解決融資貴。”劉尚希表示，應暢通民營企業融資渠道，充分發揮市場在資金配置中的決定性作用。可以運用金融科技去幫助解決融資中的信息不對稱問題。在掌握中小微企業的資信、支付情況和周轉情況等生產經營信息的情況下，再通過金融科技、智能風控模型動態了解其經營情況，就可以做出是否貸款、貸款多少、貸款多長時間等判斷。
劉尚希認為，過去銀行通過盡職調查、人工判斷去進行放貸，審查成本高，且在碎片化的信息下難免出現失誤，而運用大數據，通過新的算法和模型，可以將大量數據綜合起來判斷，也能對企業的經營信息做到動態掌握。
全國政協委員、上海市工商聯副主席周桐宇也提出利用數字技術，為小微企業融資，“利用數字技術開展線上風控，通過高頻的移動支付收付款數據等多維度動態數據生成風控結果，替代傳統線下風控，並據此進行線上放貸”。
不過，目前這種數字技術的方式為小微企業融資還存在不少障礙。對此，周桐宇建議，首先應該鼓勵小微企業生產、經營數字化升級，包括使用移動支付等，以此積累信用﹔其次，要推動工商、稅務、司法、公用事業與金融機構數據開放，增加小微企業數據的維度和准確度﹔此外，傳統銀行與金融科技公司可以用聯合貸款等方式，發揮最大價值。
此外，全國政協委員劉世錦認為，“發展民營經濟靠政策更要靠法治，政策支持很重要，更重要的是不因短期政策變化而變化的穩定法治環境。”
在劉世錦看來，民營企業要平等發展的條件、公平競爭的環境。要對支持民營企業發展的大政方針有信心，支持民營經濟發展的大政方針不能變，也不應該變，也變不了。
中國黃金集團首席經濟學家萬喆在接受《國際金融報》記者採訪時表示，解決民營企業、小微企業融資難、融資貴最根本的問題在於兩方面，一個是市場化，一個是法制化。市場化是指一個競爭中性的環境，而市場化要有法制化為前提和保障，需要建立更細化的規定以及完備的反饋申訴機制。
