防范化解重大風險，是全面建成小康社會決勝期的三大攻堅戰之一。金融安全問題既事關經濟全局，也與百姓生活密不可分。尤其是這幾年，各種新興金融平台和產品層出不窮，新技術、新手段在解決需求“痛點”的同時，也帶來了一些風險隱患。不少金融安全問題，都是從人們身邊初露苗頭，逐步積累擴大。
從我做起，了解金融知識、增強風險防范意識、培養理性的財富觀，每個人就是金融風險的第一把關人。從今天開始，本報推出系列報道“拒絕身邊的金融風險”，聚焦與日常生活關系密切但也需加以規范的三個領域——消費貸市場、支付行業和互聯網保險，介紹新型金融產品，理性分析可能存在的風險隱患，探討化解風險之道，讓百姓的理財生活更安全、更順心。
方便快捷，為消費加油
大到高檔家具、珠寶古玩，小到數碼產品、冰箱電視，消費貸支撐起零售消費市場快速發展
“今年8月，全家准備出國旅游，當時正趕上要給孩子交英語培訓費，前后加起來得付七八萬左右，不巧那時候手頭有點緊，就想著能去貸點款。”某南京國企員工邢輝對比了銀行和互聯網金融平台的產品后，最終選擇了利率較低的銀行消費貸。
由於只是短期急用，邢輝借了1個月，額度5萬元，利率是每天萬分之三，算下來年利率大約在10%左右。“可能是因為我之前在銀行的信用比較好，貸款審批特別快。在手機銀行上申請，幾個小時后，5萬元就到賬了。”邢輝說。還款后，銀行打電話要求出示消費明細，邢輝拍下繳費憑証發過去，順利通過。
但最近貸款沒那麼“鬆”了。“這些天想申請短期消費貸，發現銀行的貸前審核嚴了，要求提供的材料也更具體。銀行工作人員稱現在申請消費貸，需要層層嚴格審核貸款用途。”邢輝說。
除了銀行之外，消費者還能從消費金融公司、電商平台、互聯網分期平台和小貸公司等機構獲得貸款。越來越多的年輕人開始嘗試新型消費貸方式。
文涅剛從上海視覺藝術學院攝影專業畢業。當初還在電視台實習期間，文涅就有一個心願，希望用無人機拍下家鄉神農架的自然美景。在各個電商平台上比價后，文涅最后選擇在某電商平台分24期購買一部大疆無人機，正好趕上平台免息活動，每期還款隻要225元。
“當時我每月能拿到2000多元的實習工資，還款壓力不大，這樣我就不需要向父母伸手要錢了。現在，我已經習慣用分期付款的方式購買各種電子產品，比如現在用的手機、電腦，都是通過這種方式買的。”文涅說。
近幾年，消費取代投資成為經濟增長的第一拉動力，背后離不開金融手段支撐。人民銀行數據顯示，今年1—9月，居民新增消費性短期貸款達1.49萬億元，新增總額已達去年全年的1.79倍，消費金融呈現爆發式增長態勢。大到高檔家具、珠寶古玩，小到數碼產品、冰箱電視，各個消費領域都有相應的金融服務和產品。
“居民部門貸款包括按揭貸款和消費類貸款。這幾年，居民部門融資余額快速上升，到2016年底，我國居民按揭貸款余額大約在20萬億元左右，消費類貸款余額僅為五六萬億元，按揭貸款相當於消費類貸款的4倍左右。而在美國等成熟市場，居民部門債務余額超過企業部門，居民融資余額中，按揭貸款和消費類貸款的比重相當。可以想見，未來隨著消費市場和金融產品的發展、升級，消費貸還有不小的增長空間。”中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛說， 如果按照20%的增速預測，我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元。
首付不夠，消費貸來湊
由於客戶群體的差異和風險控制能力的不同，各種類金融、非金融機構提供的消費貸被挪用比例可能更高
助推百姓消費的同時，消費貸市場也存在參與機構眾多、魚龍混雜、對貸款人資質審核不嚴、款額用途監管不到位等問題。加之借款人非理性消費和借貸，使得消費貸穿上馬甲搖身變成“首付貸”“投資貸”，滋生潛在風險。
今年初，北京某文化企業職員陳靜想給孩子換個學區房，突然限購政策密集出台，陳靜慌了，害怕后續買房成本會越來越高。談好的賣家也覺得不能再等了，隻怕房價會跌。兩家一合計，決定先交房子總價的1/4房款做首付，把房子先過了戶。
自己手裡的房子沒賣出去，還要交幾百萬元的房款，這麼多錢從哪裡來？陳靜東拼西湊借了幾百萬，剩下的資金缺口就隻能靠貸款解決。“當時向銀行申請了貸款，還比較方便。銀行看我此前信用記錄比較良好，很快給我做了一筆信用貸款，錢直接打到賬戶上，之后就可以自由支配了。隻要能按時還款，銀行應該不會過於追究這些錢怎麼用吧。”陳靜說，利率也還能接受，較基准利率上浮30%左右，“現在房貸還沒有完全辦完，到時候房貸和信用貸一起還，壓力還是不小的，一個月得還4萬元左右。”
陳靜了解到，除了這種直接劃到借款人賬戶上的貸款外，有些銀行的貸款是給借貸人一個消費額度，需要有實際消費行為才能使用。但這並不是沒有“變通”的辦法，可以找商家套現出來，隻要支付一定的手續費即可。
“現在銀行貸款嚴格得多，很難貸到最高額度100萬元，基本是30萬元左右，而且利率也上浮很多。幾個月前去問，基本上就是最低40%以上。”陳靜了解到，最近開始嚴查消費貸資金流向，打擊首付貸，銀行嚴格控制個人消費類貸款挪用於購房。
看消費類貸款不明流向，還不能隻盯著銀行。“現在提供消費貸的還有各種類金融、非金融機構，也存在著進入樓市的可能，而且比例更高。今年互聯網金融專項整治持續進行，網絡借貸平台數量有所下降，但平台的交易量有增無減。數據顯示，上半年全國網貸成交額達到1.93萬億元，同比增長72.81%。同時，上半年小貸公司貸款余額達9608億元，比年初增加313億元，是近三年首次出現回升。網貸平台、小貸公司對資金流向沒有監控，資金被挪用的可能性大。更有少數平台、中介明裡暗裡直接為購房首付款提供借貸支持。” 中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼說。
客戶群體的差異和風險控制能力的不同，也使風險更多聚集在銀行以外的消費貸領域。“不同消費平台服務的人群不一樣，面對的風險也不盡相同。商業銀行服務的客戶收入穩定、有較好的信貸記錄、消費觀念理性，風險相對可控。而服務學生、農民工、藍領等‘長尾人群’的消費金融平台風險會高一些。一般情況下，平台風控能力不足，消費場景缺失，會選擇用過高利率覆蓋高風險，這樣做的后果就會滋生循環風險，引發多頭借貸、借新還舊問題和不合適的催收手段。”交通銀行發展研究部高級研究員何飛分析。
填補空白，保護消費者
有些平台信息披露不充分，說起來利率不高，但七七八八各種費用加起來，綜合成本就很高了
風險不可小視，但濁流並非主流。貸款挪用、過度借貸等風險觸發點，並不是消費貸迅猛增長的主因。
“真正推動居民短期消費信貸規模增長的原因是，消費升級過程中，零售客戶信貸需求空間逐步打開。隨著居民收入水平上升，消費和支付技術提高，人們對消費金融產品的需求會越來越強烈，消費貸市場和零售市場相輔相成，彼此促進。”曾剛說，當然也要關注居民部門過快加杠杆可能帶來的影響。
類金融機構和非金融機構“混戰”的局面要改變，對從事消費貸業務的各類機構應加強監管，一視同仁，適用統一的監管標准和要求。
“很多平台的放貸資金來源不清，有多頭借貸風險，這暗示了平台之間的資金流動相當頻繁，監管首先要查明平台的資金來源。其次還要對單個平台的獲客方式、風險控制、場景拓展深入排查，淘汰清理一批非正規的消費金融平台。並對消費貸生態鏈中的各個主體，包括消費貸平台本身、互聯網巨頭等導流平台、個人征信試點機構、第三方催收機構、第三方數據提供商等進行合法性排查，嚴厲打擊利益勾結及非法利益輸送。”何飛說，可以借鑒國外一些經驗，強化監管，加強立法和市場准入機制。特別是著重考慮准入標准、持牌經營、利率上限設定、貸款用途限定、平台退出方式等。
要有全面完善的消費者保護法規。曾剛介紹，在美國等成熟市場，從事消費信貸的機構准入門檻比較高，涉及零售業務的監管規則比對公業務更嚴苛。這些國家認為零售業務的服務對象對風險的鑒別能力比公司要差些，更需要保護。而我們正好相反，消費信貸市場發展比較晚，規模也不大，之前更多從保護金融機構利益出發，而忽視對貸款人的保護。未來消費貸市場不斷發展，涉及人群越來越多，就更需填補空白，以法規護航我們每個人的理財生活。
“現在有些平台信息披露不充分。說的利率水平不高，但是七七八八各種費用加總到一起，綜合費用就很高了。”曾剛說，有些平台就是利用這種方式誘導消費者過度借貸，沒有讓借貸者充分意識到高利率可能對自身帶來的困擾和后果。尤其是未成年人，或者涉世不深的學生，對風險認識不清，更容易過度消費和過度借貸。
從長遠看，要加快誠信社會建設與個人征信體系完善。何飛說，當前我國誠信體系建設還難以支撐信用社會的快速發展，個人征信體系落后於信貸發展，這給不法平台留了空子。監管層應聯合公共部門、正規金融機構、持牌消費金融公司、大型互聯網平台、個人征信試點機構、大型數據公司等，共同推動數據信息共享及市場化征信體系建設，支撐消費信貸業務開展。
對於居民個人而言，應根據自身經濟能力，合理借貸，控制杠杆。董希淼說，一般來講，每月還貸支出應控制在家庭收入的一半以下，最好別超過1/3。
消費金融公司產品單筆授信額度小、審批快﹔互聯網消費金融嵌入消費場景
在哪兒能申請消費貸？（延伸閱讀）
目前市場上從事消費金融業務的機構大致可分為四類：商業銀行，銀監會批准成立的消費金融公司，互聯網消費金融，包括電商平台和互聯網分期平台等，以及小貸公司等其他機構。
商業銀行
商業銀行從事消費金融主要通過以下三種形式：一是控股或參股消費金融公司﹔二是與各類電商平台合作，實現消費場景的延伸。三是自主推出信貸產品及構建電商平台。商業銀行擁有極大的客戶基礎及海量的用戶消費數據，可以通過對客戶消費習慣、信用等級的分析，為其提供多樣化的創新信貸產品。
消費金融公司
消費金融公司市場定位為傳統銀行的補充，主要針對中低收入人群和新興客戶群。相比銀行，因為單筆授信額度小、審批快、無需抵押擔保、服務靈活等特點而具有獨特的優勢和競爭力。
目前的消費金融公司商業模式可分為三類。一類是以線下渠道為主﹔一類主打線上線下電子商務模式﹔還有一類將自身定位為互聯網金融公司。
互聯網消費金融
隨著互聯網的普及，互聯網與消費金融的結合更緊密，傳統消費金融活動的各個環節實現了電子化、網絡化、信息化，極大提升了消費金融的效率。與傳統消費金融相比，互聯網消費金融特點鮮明：海量數據支撐，用戶體驗增強，以消費場景的嵌入和滲透，彌補傳統消費金融在細分領域的缺失等。
根據國家金融與發展實驗室發布的報告，互聯網消費金融包括以下幾種具有代表性的模式：一類是電商平台的消費金融，以螞蟻金服、京東金融、蘇寧金融為代表﹔一類是細分市場的互聯網消費金融﹔一類是主打分期購物互聯網消費金融平台﹔一類是主打移動端信貸的平台。
其他機構
還有一些小額貸款公司也涉足了消費金融業務。以永旺集團為例，其在沈陽設立的小額貸款公司為顧客提供家電、家具等耐用消費品的分期付款服務，能實現30分鐘審批、每月固定還款額、無需信用卡或抵押擔保等。
（柴 今整理）
